15년 30년 모기지 비교 계산기

이 15년 30년 모기지 비교 계산기는 같은 융자에 대해 가장 흔한 두 고정금리 기간을 비교합니다. 각 월 상환액, 15년 융자가 매달 얼마나 더 드는지, 총이자를 얼마나 아끼는지가 나옵니다. “낮은 페이먼트냐, 낮은 총비용이냐”라는 고전적인 선택을 실제 달러로 보여 드립니다.

이 계산기는 어떻게 쓰나요?

융자 금액과 금리 두 개만 있으면 됩니다.

• 융자 금액. 공정한 비교를 위해 두 기간에 같은 금액을 쓰세요.
• 15년 금리. 대출기관 견적이 있으면 그 금리를, 없다면 예시 금리를 쓰세요. Freddie Mac의 주간 모기지 시장 조사(PMMS)는 두 기간의 전국 평균을 보여 주며, 이 페이지 위쪽에도 표시됩니다.
• 30년 금리. 같은 대출기관이 30년 융자에 제시한 금리를 넣으세요.

리파이낸스라면 현재 잔액을 융자 금액으로 넣으세요.

어떻게 계산되나요?

두 페이먼트 모두 표준 고정금리 공식을 씁니다.

M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)

P는 융자 금액, r은 월 금리(연 금리 ÷ 12)입니다. 15년 융자는 n = 180회, 30년 융자는 n = 360회입니다.

1. 페이먼트 차이 = 15년 페이먼트 − 30년 페이먼트
2. 총이자(15년) = 15년 페이먼트 × 180 − 융자 금액
3. 총이자(30년) = 30년 페이먼트 × 360 − 융자 금액
4. 아끼는 이자 = 30년 이자 − 15년 이자

가정: 두 융자 모두 고정금리이고, 추가 상환 없이 만기까지 유지하며, 원리금만 포함합니다. 세금, 보험, 모기지 보험, 클로징 비용은 빠져 있습니다.

계산 예시

같은 $320,000 융자를 몇 가지 다른 선택과 비교했습니다.

마지막 줄은 15년 융자와 매달 같은 금액을 내면서도 더 낮은 30년 정규 페이먼트를 유지합니다. 많이 아끼지만, 이 예시에서는 금리가 더 높아 진짜 15년 융자보다 약 $41,000 덜 아낍니다.

결과는 무엇을 뜻하나요?

15년 페이먼트를 여유 있게 감당할 수 있다면 이자 절약이 크고, 절반의 기간에 집을 온전히 소유합니다. 높은 페이먼트 때문에 저축이 남지 않는다면, 30년 융자의 유연성이 추가 비용만큼의 가치가 있습니다.

답을 바꾸는 요인은 다음과 같습니다.

• 금리 차이. Freddie Mac은 15년 금리가 보통 더 낮고 지분이 더 빨리 쌓인다고 설명합니다. 차이가 클수록 15년 융자가 유리해 보입니다.
• 예산과 승인. 페이먼트가 높으면 부채비율이 올라갑니다. Freddie Mac은 감당하기 쉽고 유연하다는 이유로 주택 구입자의 90% 가까이가 30년 융자를 고른다고 설명합니다.
• 다른 기간. Freddie Mac에 따르면 대부분의 대출기관이 15년과 30년을 제공하고, 20년 융자를 제공하는 곳도 많습니다.
• 리파이낸스. Freddie Mac은 30년에서 15년 융자로 바꾸는 것을 지분을 빨리 쌓고 총이자를 줄이는 방법으로 꼽습니다.
• 추가 상환. 30년 융자를 유지하며 미리 갚는다면, CFPB는 추가 금액이 원금에 반영되는지 확인하라고 권합니다.

자주 하는 실수는 무엇인가요?

• 15년 금리가 보통 더 낮은데 두 기간에 같은 금리를 쓰기.
• 페이먼트만 비교하고 총이자는 무시하기.
• 15년을 고르고 비상금을 남기지 않기.
• 감당 가능성을 판단할 때 세금, 보험, HOA 관리비 잊기.
• 30년 융자를 “나중에” 미리 갚겠다고 하고 결국 하지 않기.

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기간을 바꾸는 리파이낸스를 고민 중이라면 지금 리파이낸스를 해야 할까요?를, 금리를 낮추는 다른 요인은 크레딧 점수가 모기지 금리에 주는 영향을 읽어 보세요.

그다음 모기지 추가 상환 계산기로 30년 융자를 미리 갚는 경우를 시험하고, 모기지 상환 스케줄 계산기로 매년 잔액을 보거나, 리파이낸스 손익분기 계산기로 리파이낸스를 확인하세요.