FHA房贷保险计算器：预付和每月MIP一次算清
估算FHA房贷保险：加进贷款的预付保费、年度费率、第一年每月金额，以及要交多长时间。
概览
预计每月MIP（第一年）$155
基础贷款为$337,750时，预付MIP为$5,911，年度费率0.55%的MIP第一年每月约$155。年度MIP需要交：交到贷款结束。
- 预付MIP（1.75%）
- $5,911
- 年度MIP费率
- 0.55%
- 年度MIP要交多久
- 交到贷款结束
- FHA MIP 总额（预付 + 年度）
- $43,203
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明细
- 基础贷款金额
- $337,750
- 含预付MIP的贷款金额
- $343,661
图表
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以表格查看
| 年 | 年度 MIP |
|---|---|
| 1 | $1,858 |
| 2 | $1,837 |
| 3 | $1,815 |
| 4 | $1,791 |
| 5 | $1,766 |
| 6 | $1,739 |
| 7 | $1,710 |
| 8 | $1,680 |
| 9 | $1,647 |
| 10 | $1,612 |
| 11 | $1,575 |
| 12 | $1,535 |
| 13 | $1,493 |
| 14 | $1,448 |
| 15 | $1,399 |
| 16 | $1,348 |
| 17 | $1,293 |
| 18 | $1,234 |
| 19 | $1,172 |
| 20 | $1,105 |
| 21 | $1,034 |
| 22 | $958 |
| 23 | $877 |
| 24 | $791 |
| 25 | $698 |
| 26 | $600 |
| 27 | $495 |
| 28 | $383 |
| 29 | $264 |
| 30 | $136 |
FHA 每年 MIP
| 年份 | 余额 | 年度 MIP |
|---|---|---|
| 1 | $337,750 | $1,858 |
| 2 | $333,975 | $1,837 |
| 3 | $329,947 | $1,815 |
| 4 | $325,649 | $1,791 |
| 5 | $321,064 | $1,766 |
| 6 | $316,171 | $1,739 |
| 7 | $310,951 | $1,710 |
| 8 | $305,381 | $1,680 |
| 9 | $299,438 | $1,647 |
| 10 | $293,097 | $1,612 |
| 11 | $286,331 | $1,575 |
| 12 | $279,113 | $1,535 |
| 13 | $271,410 | $1,493 |
| 14 | $263,192 | $1,448 |
| 15 | $254,424 | $1,399 |
| 16 | $245,068 | $1,348 |
| 17 | $235,086 | $1,293 |
| 18 | $224,436 | $1,234 |
| 19 | $213,072 | $1,172 |
| 20 | $200,947 | $1,105 |
| 21 | $188,009 | $1,034 |
| 22 | $174,206 | $958 |
| 23 | $159,478 | $877 |
| 24 | $143,764 | $791 |
| 25 | $126,997 | $698 |
| 26 | $109,107 | $600 |
| 27 | $90,020 | $495 |
| 28 | $69,653 | $383 |
| 29 | $47,923 | $264 |
| 30 | $24,738 | $136 |
| 合计 | $37,292 |
数值四舍五入到整数美元；合计按未取整的数字计算。
比较不同方案
把您的数字和常见的其他方案放在一起比较。修改表单时，每一列都会重新计算。
| 您的数字 | 首付 5% | 首付 10% | 15 年期 | |
|---|---|---|---|---|
| 预计每月MIP（第一年） | $155 | $139 | $131 | $113 |
| 与您的数字相比 | — | −$16 | −$24 | −$42 |
| 年度MIP费率 | 0.55% | 0.5% | 0.5% | 0.4% |
| 与您的数字相比 | — | −0.05% | −0.05% | −0.15% |
| 年度MIP要交多久 | 交到贷款结束 | 交到贷款结束 | 11年 | 交到贷款结束 |
使用方法
- 输入房价。
- 输入首付比例；FHA最低为3.5%。
- 选择贷款期限。
- 查看预付保费、年度费率和第一年每月MIP。
- 看看MIP要交11年还是交到贷款结束。
这个FHA房贷保险计算器会估算FHA贷款的两项房贷保险费：一次性的预付保费，通常加进贷款；以及年度保费，分摊到每月月供里。它还会告诉您年度保费要交11年，还是交到贷款结束。
这个计算器怎么用？
输入房价、首付比例和贷款期限。计算器会算出基础贷款，套用HUD的保费表，显示预付保费、年度费率和第一年每月金额，大约十秒钟就能完成。
每一项的填写建议：
- 房价： FHA按房价和估价中较低的那个计算。如果预计估价偏低，就填估价。
- 首付： 信用分数580分或以上的借款人，FHA最低首付为3.5%。信用分数在500到579分之间时，贷款价值比最高90%，所以要填至少10%（HUD Handbook 4000.1）。
- 期限： 超过15年的期限用一张费率表，15年或以下的用另一张更低的费率表。
FHA房贷保险费怎么算？
FHA收取基础贷款1.75%的预付保费，再加上按贷款金额、贷款价值比和期限确定的年度保费。年度保费除以12后加进月供。本计算器使用HUD第2023-05号通知（Mortgagee Letter 2023-05）规定的费率。
计算步骤：
- 基础贷款 = 房价 × （1 − 首付比例）
- 贷款价值比（LTV）= 100% − 首付比例
- 预付MIP = 基础贷款 × 1.75%
- 贷款总额 = 基础贷款 + 预付MIP（如加进贷款）
- 每月MIP（第一年）= 基础贷款 × 年度费率 ÷ 12
HUD对2023年3月20日及之后背书的贷款规定的年度费率如下（HUD第2023-05号通知）：
| 期限 | 基础贷款金额 | 贷款价值比 | 年度MIP | 交多久 |
|---|---|---|---|---|
| 超过15年 | 726,200美元或以下 | 90%或以下 | 0.50% | 11年 |
| 超过15年 | 726,200美元或以下 | 超过90%至95% | 0.50% | 交到贷款结束 |
| 超过15年 | 726,200美元或以下 | 超过95% | 0.55% | 交到贷款结束 |
| 超过15年 | 超过726,200美元 | 90%或以下 | 0.70% | 11年 |
| 超过15年 | 超过726,200美元 | 超过95% | 0.75% | 交到贷款结束 |
| 15年或以下 | 726,200美元或以下 | 90%或以下 | 0.15% | 11年 |
| 15年或以下 | 726,200美元或以下 | 超过90% | 0.40% | 交到贷款结束 |
计算器只估算第一年，不包括本金、利息、房产税或房屋保险。由于取整方式或最终估价不同，贷款机构的数字可能略有差别。
计算示例
同一套35万美元的房子，不同选择的结果如下（均按计算器公式算出）：
| 情形（假设） | 基础贷款 | 预付MIP | 年度费率 | 第一年每月MIP | 交多久 |
|---|---|---|---|---|---|
| 首付3.5%，30年期 | 337,750美元 | 5,910.63美元 | 0.55% | 154.80美元 | 交到贷款结束 |
| 首付5%，30年期 | 332,500美元 | 5,818.75美元 | 0.50% | 138.54美元 | 交到贷款结束 |
| 首付10%，30年期 | 315,000美元 | 5,512.50美元 | 0.50% | 131.25美元 | 11年 |
| 首付3.5%，15年期 | 337,750美元 | 5,910.63美元 | 0.40% | 112.58美元 | 交到贷款结束 |
计算结果说明什么？
结果显示的是FHA月供里的保险部分。如果显示”交到贷款结束”，您要一直交MIP直到卖房或再融资；如果显示11年，11年后就停止。把每月MIP加上本金、利息、房产税和保险，才是完整月供。
可能改变结果的规定：
- 贷款上限： FHA贷款金额按县设上限。2026年单户上限最低541,287美元、最高1,249,125美元（HUD）。基础贷款超过726,200美元、适用更高MIP费率的情况，只会出现在房价较高的县。
- 信用分数： 500到579分的贷款价值比最高90%，也就意味着MIP只交11年。
- 退费： HUD手册规定预付MIP不退，只有再融资成新的FHA贷款时例外。
- 将来调整： HUD可以通过通知调整保费费率。适用于您的费率以贷款估算表为准。
想比较FHA和带PMI的常规贷款，可以用FHA和常规贷款对比计算器，或阅读在美国买房首付要付多少。想确认贷款是否在所在县的上限之内，可以用美国贷款上限查询。
常见错误
最大的错误是把FHA的MIP和常规贷款的PMI混为一谈，以及忘了预付保费会加进贷款。请注意：
- 以为FHA的MIP能像PMI一样在78%时取消。首付不足10%的FHA贷款大多要交一辈子。
- 忘了把预付MIP加进贷款会提高贷款金额和利息。
- 以为信用分数高能降低MIP。FHA费率不受影响。
- 估价更低时仍按房价计算。
- 拿不含MIP的FHA月供，去比含PMI的常规贷款月供。
关于此计算器的常见问题
FHA预付MIP是多少？
大多数FHA购房贷款为基础贷款金额的1.75%。可以在过户时用现金支付，也可以加进贷款，大多数买家选择加进贷款。基础贷款30万美元时，预付MIP为5,250美元。
2026年FHA年度MIP费率是多少？
按HUD第2023-05号通知，大多数金额在726,200美元或以下的30年期贷款，首付不足5%时为0.55%，首付5%或以上时为0.50%。金额更大的贷款和15年期贷款适用不同费率。
FHA的MIP能取消吗？
首付10%或以上，年度MIP在11年后停止。首付不足10%，就要交到贷款结束，所以常见的办法是等房屋净值足够后再融资成常规贷款。
信用分数会影响FHA的MIP吗？
不会。FHA保费费率取决于贷款金额、贷款价值比和期限，与信用分数无关。不过信用分数仍会影响贷款机构给您的利率，以及您需要首付3.5%还是10%。
为什么贷款机构算的MIP和这里略有不同？
本计算器按基础贷款金额估算第一年。贷款机构的取整方式可能不同，也可能用最终的估价和贷款金额。以贷款估算表（Loan Estimate）上的数字为准。
预付MIP可以退吗？
一般不能。HUD手册规定，预付MIP不退，只有再融资成新的FHA贷款时，部分金额可能被抵扣。
15年期FHA贷款能降低MIP吗？
能。金额在726,200美元或以下、期限15年或以下的贷款，贷款价值比不超过90%时年度费率为0.15%，超过90%时为0.40%。
持工作签证还能申请FHA贷款吗？
按HUD第2025-09号通知，2025年5月25日及之后分配案件号的FHA贷款不再接受非永久居民。美国公民和绿卡持有人仍可申请。持H-1B等签证的买家通常需要看常规贷款。
来源
- Mortgagee Letter 2023-05: Reduction of Annual Mortgage Insurance Premium Rates （在新标签页中打开）U.S. Department of Housing and Urban Development · 核对日期
- FHA Single Family Housing Policy Handbook 4000.1 (Update 18) （在新标签页中打开）U.S. Department of Housing and Urban Development · 核对日期
- HUD Announces 2026 FHA Loan Limits (HUD No. 25-145) （在新标签页中打开）U.S. Department of Housing and Urban Development · 核对日期
- VA purchase loan （在新标签页中打开）U.S. Department of Veterans Affairs · 核对日期
- Mortgagee Letter 2025-09: Revisions to Residency Requirements （在新标签页中打开）U.S. Department of Housing and Urban Development · 核对日期
本工具提供的是用于学习参考的估算，不是贷款要约，也不构成财务建议。您的贷款机构给出的数字、费用和规定可能不同。 研究方法 · 免责声明