Calculadora de equity de vivienda
Descubre qué parte de tu casa ya es tuya y cuánto podría prestarte un prestamista sobre ella.
Resumen
Cantidad estimada que podrías pedir prestada$120,000
Tienes unos $210,000 de equity (46.67% del valor de tu casa). Con un límite combinado de 80%, podrías pedir prestados hasta unos $120,000.
- Tu equity de vivienda
- $210,000
- Equity como parte del valor
- 46.67%
- Relación préstamo-valor combinada (todos los préstamos)
- 53.33%
Mostramos un ejemplo con números predeterminados. Cambia cualquier campo para ver tu propio resultado.
Funciona por completo en tu navegador. No se guarda ni se envía ningún dato.
Desglose
- Relación préstamo-valor (primera hipoteca)
- 53.33%
Gráficas
Toca o pasa el cursor sobre la gráfica para ver los valores.
- Saldos de préstamos $240,000
- Disponible para pedir prestado $120,000
- Valor neto que conservas $90,000
Ver como tabla
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Saldos de préstamos | $240,000 |
| Disponible para pedir prestado | $120,000 |
| Valor neto que conservas | $90,000 |
Margen para pedir prestado según el límite de CLTV
| CLTV máx. | Disponible para pedir prestado |
|---|---|
| 75% | $97,500 |
| 80% | $120,000 |
| 85% | $142,500 |
| 90% | $165,000 |
Los valores se redondean a dólares enteros; los totales usan cifras sin redondear.
Compara escenarios
Tus números junto a alternativas comunes. Cada columna se recalcula cuando cambias el formulario.
| Tus números | Valor de la casa 5% más bajo | Límite de CLTV de 85% | |
|---|---|---|---|
| Cantidad estimada que podrías pedir prestada | $120,000 | $102,000 | $142,500 |
| Diferencia con tus números | — | −$18,000 | +$22,500 |
| Tu equity de vivienda | $210,000 | $187,500 | $210,000 |
| Diferencia con tus números | — | −$22,500 | $0 |
| Relación préstamo-valor combinada (todos los préstamos) | 53.33% | 56.14% | 53.33% |
| Diferencia con tus números | — | +2.81% | 0% |
Cómo usarla
- Ingresa un cálculo realista del valor actual de tu casa.
- Ingresa el saldo de tu primera hipoteca según tu estado de cuenta más reciente.
- Agrega los saldos de cualquier otro préstamo garantizado con la casa.
- Pon el LTV combinado máximo del prestamista, como 80%.
- Lee tu equity, tu LTV y tu CLTV, y la cantidad estimada que podrías pedir prestada.
Esta calculadora de equity de vivienda muestra qué parte de tu casa ya es tuya y cuánto podrías pedir prestado sobre ella. Ingresa el valor de tu casa, lo que debes y el límite del prestamista. Obtienes tu equity en dólares y en porcentaje, tus relaciones préstamo-valor y un cálculo de tu margen para pedir prestado.
Cómo usar esta calculadora
Solo necesitas cuatro números, y la mayoría vienen de tu estado de cuenta hipotecario.
- Valor de la casa. Es el número que más mueve tu resultado. Usa una cifra prudente, porque el prestamista pedirá su propia valuación.
- Saldo de la primera hipoteca. Usa el saldo para liquidar de hoy, no el monto original del préstamo.
- Otros préstamos sobre la casa. Incluye cualquier HELOC, préstamo sobre el valor de la vivienda (home equity loan) u otro gravamen. Déjalo en 0 si no tienes.
- LTV combinado máximo del prestamista. Empieza con 80%, un tope común para los refinanciamientos cash-out. Prueba 85% o 90% para ver qué significaría un límite de HELOC más generoso.
Cómo se calcula
La cuenta es una simple resta y división.
- Equity = valor de la casa − primera hipoteca − otros préstamos
- Parte de equity = equity ÷ valor de la casa
- Relación préstamo-valor (LTV) = primera hipoteca ÷ valor de la casa
- Relación préstamo-valor combinada (CLTV) = (primera hipoteca + otros préstamos) ÷ valor de la casa
- Margen para pedir prestado = valor de la casa × CLTV máximo − primera hipoteca − otros préstamos (nunca menos de $0)
El margen para pedir prestado es un tope, no una aprobación. No revisa tu puntaje de crédito, tus ingresos ni tu relación de deuda a ingresos, y no resta los costos de cierre.
Ejemplo con números
La tabla deja la misma casa y cambia un dato a la vez.
| Escenario (ejemplo) | Equity | CLTV | Límite | Margen para pedir prestado |
|---|---|---|---|---|
| Tal como se ingresó | $210,000 | 53.3% | 80% | $120,000 |
| El prestamista permite 85% | $210,000 | 53.3% | 85% | $142,500 |
| El prestamista permite 90% | $210,000 | 53.3% | 90% | $165,000 |
| HELOC existente de $30,000 | $180,000 | 60.0% | 80% | $90,000 |
| La casa se tasa en $400,000 | $160,000 | 60.0% | 80% | $80,000 |
Fíjate en la última fila. Una tasación $50,000 más baja recorta $40,000 del margen para pedir prestado, porque el límite es una parte del valor.
Qué significa tu resultado
Tu equity es tu parte en la casa. Tu margen para pedir prestado es lo máximo que un prestamista podría permitir, antes de revisar tu crédito y tus ingresos. Pedir menos del máximo te deja un colchón si bajan los valores de las casas.
Reglas que cambian la respuesta:
- Límites del refinanciamiento cash-out. Para una vivienda principal de una unidad, Freddie Mac limita los refinanciamientos cash-out al 80% del valor, con topes más bajos para segundas casas y propiedades de inversión. La Carta Hipotecaria 2019-11 de HUD limita los refinanciamientos cash-out de FHA al 80%.
- Límites del HELOC. El folleto de la CFPB sobre los HELOC dice que por lo general puedes pedir prestado un porcentaje del valor de tasación menos lo que debes. Cada prestamista fija su propio porcentaje.
- Cambios en el valor. La CFPB señala que un prestamista puede reducir o congelar un HELOC si el valor de tu casa baja de forma importante.
- El PMI usa el valor original. Para quitar el seguro hipotecario privado, la CFPB explica que los umbrales de 80% y 78% se miden contra el valor original de tu casa, normalmente el menor entre el precio y la tasación al comprar. Un valor más alto hoy no cuenta de forma automática.
Errores comunes
- Usar el monto original del préstamo en lugar del saldo de hoy.
- Olvidar un HELOC o un préstamo sobre el valor de la vivienda que ya tienes.
- Tomar el margen para pedir prestado como dinero en mano. Los costos de cierre y las reglas del prestamista reducen lo que realmente recibes.
- Suponer que el valor de hoy cuenta para quitar el PMI sin revisar las reglas de tu administrador del préstamo.
- Pedir el máximo y no dejar un colchón de equity.
Guías y herramientas relacionadas
Si vas a pedir prestado sobre tu casa, lee primero cuánto son los costos de cierre, porque un refinanciamiento también los tiene. Para entender cómo el enganche y el seguro hipotecario se relacionan con tu equity desde el día uno, mira cuánto necesitas de enganche.
Luego compara pagos con la calculadora de cash out refinance o HELOC, encuentra tus fechas para quitar el PMI con la calculadora para quitar el PMI, o prueba un refinanciamiento de tasa y plazo con la calculadora de refinanciamiento.
Preguntas sobre esta calculadora
¿Qué es el equity de vivienda?
El equity (valor líquido de la vivienda) es el valor de tu casa menos todo lo que debes sobre ella. Si tu casa vale $450,000 y debes $240,000, tu equity es de $210,000.
¿Puedo pedir prestado todo mi equity?
Normalmente no. Los prestamistas limitan el total prestado a una parte del valor de la casa, así que algo de equity se queda en la casa. Para un refinanciamiento cash-out en una vivienda principal de una unidad, Freddie Mac y FHA lo limitan al 80%.
¿Qué límite debo usar para un HELOC?
Pregúntale al prestamista. Cada prestamista fija el límite del HELOC como un porcentaje del valor de la casa menos lo que debes. Prueba varias opciones para ver el rango.
¿Por qué el número de mi prestamista es distinto al de esta calculadora?
El prestamista usará su propia tasación o valuación, su propio límite y tu situación de crédito completa. El valor de tu casa es la mayor incógnita en cualquier cálculo.
¿El equity afecta el PMI?
Sí, pero las reglas del PMI usan el valor original de tu casa, no el de hoy. La CFPB dice que puedes pedir que cancelen el PMI cuando tu saldo llegue al 80% del valor original, y que termina automáticamente al 78% del saldo programado.
¿Cómo puedo acumular equity más rápido?
Haz pagos extra al capital, elige un plazo más corto o mejora la casa de formas que le sumen valor. El valor de mercado de tu casa también puede subir o bajar por sí solo.
¿Pedir prestado sobre mi equity pone en riesgo mi casa?
Sí. Un HELOC, un préstamo sobre el valor de la vivienda o un refinanciamiento cash-out están garantizados con tu casa. Si no puedes pagar, podrías perderla.
Fuentes
- What is a home equity line of credit (HELOC)? (se abre en una pestaña nueva)Consumer Financial Protection Bureau · Revisado
- What you should know about home equity lines of credit (HELOC) (se abre en una pestaña nueva)Consumer Financial Protection Bureau · Revisado
- Maximum LTV/TLTV/HTLTV ratio requirements for conforming and super conforming mortgages (se abre en una pestaña nueva)Freddie Mac · Revisado
- Mortgagee Letter 2019-11: Maximum LTV and CLTV percentages for cash-out refinance mortgages (se abre en una pestaña nueva)U.S. Department of Housing and Urban Development · Revisado
- When can I remove private mortgage insurance (PMI) from my loan? (se abre en una pestaña nueva)Consumer Financial Protection Bureau · Revisado
Esta herramienta da estimados con fines educativos, no es una oferta de préstamo ni asesoría financiera. Los números, cargos y reglas de tu prestamista pueden ser diferentes. Cómo investigamos · Aviso legal